何时再见雪

想想已经有好多年没有见过下雪了，

虽然已经习惯了南方的气候；

也许是冬天能给人带来更多的希望；

也许是冬天里人更容易伤感，

也许年少时候就喜欢了冬天；

也许是冬天就要来了，

我突然很想念北方的雪；

不管是哈尔滨的雪还是家乡的雪，

下的都那么大，让人感到踏实！

踩上一脚，咯吱咯吱作响，让人相信——自己是脚踏实地的在前行。

尤其是我一口气看完了《我们俩的婚姻》后，我更加怀念北方的雪。

也许是看了这个电视剧的直接原因，

因为里面有很多雪地的场景，也许不仅仅是雪的问题！

何时再见雪？

今天已经整整两年了！！！

这么长又那么短！

          工作实践中确实让我深入的了解了社会,了解了各种各样的人，各种各样的人生梦想和苦恼！也了解到了各种人生态度，这是之前的工作不能体会的。
          遇到的各类人简要归纳一下：
1、从思维模式上可分为——穷人思维和富人思维——非常明显！
2、从欲望上分为可分为——贪婪、急功近利型和无欲型；
3、从风险偏好上可分为——高风险偏好型、稳健型和保守型；
4、从对待事物的态度上可分为——客观型、唯心型和没有主见型；
5、从对未来的生活的态度生可分为——盲目自信型、乐观型、保守型、悲观型；
6、从执行力上可分为——雷厉风行型、优柔寡断型和见异思迁型
7、从对理财的能力上可分为——夜郎自大型、困惑型、主动提高型和无为型
我还没有统计出各种人的比例，总的来说，值得肯定的实在太少！

          从对理财的认识上，大多说人都存在严重的误解：
1、绝大多数人都认为理财就仅仅是去投资、去发财、甚至是想一夜暴富！
2、绝大多数人都认为理财是富人的事情，自己没有钱，还没有达到理财的程度！
3、绝大多数人都讨厌保险，不认为保险是理财的重要工具之一！
4、绝大多数人都愿意听朋友（其实不是专业人士）的看法而不相信专业人员和机构！
5、大多数人对银行比较认可，对证券公司次之，对保险公司最低；
6、绝大多数人是靠“耳朵”炒股和买卖基金的！
7、绝大多数人都没有系统的理财计划和严格的执行理财计划的纪律性！
8、绝大多数人买了保险却不清楚保险产品的名字、保险金额、保障内容！
9、绝大多数人认为自己购买的保险已经能解决他所有风险保障问题。
10、绝大多数人认为自己交了社保就不需要考虑养老的问题了！
11、绝大多数人不清楚自己退休时候大概每月能领到多少养老金。
12、绝大多数人认为现在开始准备退休养老太早了！
13、绝大多数人认为银行储蓄越多约好！——他们的钱很懒蛋！
14、绝大多数人都认为买房最好是一次性付清！
15、绝大多数人都把自己在金融市场（股票、基金、债券等）里的损失归咎于行情不好！
16、绝大多数人没有长期投资计划！
17、绝大多数人不认为自己的资产配置有什么问题。
18、绝大多数人只看到高收益却视而不见伴随的高风险。
19、绝大多数人都很认可专业理财顾问的理财理念和建议，但是执行的时候却手无缚鸡之力！
20、绝大多数人对待子女教育问题的观点是——关键是看孩子，只要他们能读书就他们就能供应!
21、绝大多数人都低估了教育经费和退休养老生活支出。
22、绝大多数人都认为等牛市成熟了再入市！
23、绝大多数人没有意识到“社会财富的转移”是发生在危机之时的。

24、很多女人还认为女人应该活得潇洒轻松一些，理财是男人的事情，嫁个好老公就可以了！

         很可悲的是，很多人很多事情都是必须要去试错才能觉醒！很多人都是抱着侥幸、自大自我和盲目乐观等心态去对待生活中的方方面面。

         没有什么顺序，语无伦次的，还有挺多，但是一下子又不知道怎么说了！想到了再慢慢加上吧！

         理财规划这条道路是艰辛的、曲折的、需要坚强意志的！
         这个职业一定是有前途的，高尚的！
         从行业角度上讲， 这个行业一定会走弯路的，但一定会重新洗牌的！
         特别是保险行业已经经历了当年SP行业的混乱，现在开始走向严格监管和高的行业门槛！
         中国资本市场的投机因素太强烈！羊群效益非常明显！市场还需要惩罚和教育不成熟的中国“炒民”！

         决定未来的意义重大的影响深远的颠覆现有商业模式的重大项目从今天开始动工了，在此奠基以纪念！

      

退休后谁管你 三招让小白领轻松赚足养老钱

2009-7-16 1:43:00  大众理财顾问

　　晨起舞剑，树下对弈，游山玩水，含饴弄孙……这是一幅悠然自得的生活画卷，也是很多人心之向往的退休场景。对那些忙忙碌碌的职场人士而言，退休意味着可以放慢脚步，享受闲暇。那些曾经无暇顾及的兴趣爱好、盘算很久的旅游计划，这个时候都有了实现的可能。

　　然而，你是否意识到，这幅美好的画面如果没有财富的保障，将成为镜花水月，海市蜃楼。据测算，按20年后退休，到时一个人所需的养老金平均要在300万元左右。这样一个巨大的数字，可能会出乎很多人的意料。事实上，如果要想过上有品质、有尊严的退休生活，这个数字仅仅是一个基础。 　　巨额的养老金缺口靠谁来弥补？政府买单，养儿防老，这似乎都不是理想的答案。真正解决问题的方法，其实就在自己手上：尽早准备，合理筹划。
　　无论你是选择商业保险、购买基金，还是投资房产、致力收藏，只要未雨绸缪，尽早着手，退休后的二三十年也许会成为你人生当中一抹绚烂美丽的晚霞。


　　养老能交给谁
　　如果退休是不同人生的相同结果，那么养老便成为每个人不得不面对的问题。在人生的最后几十年里，我们的养老该交给谁？
　　养儿防老
　　养儿防老，这是一个横亘历史的古老词语，今天似乎也还富有生命力。生活中确实还有一些人有着这样的打算，希望子女能负担起自己的养老问题.但实际上，子女们能担负起吗？
　　据央视在全国10个大中城市对 1010人作的电话调查显示，在问及理财计划当中是否有为父母养老做准备时，大约只有11%的人认为准备了养老金，但实际是不是真的就够了，会不会用好?却仍是一个沉重的问题。
　　退一步想，即使子女们有为父母养老的心愿，但他们是否都有这样的能力呢？随着中国人口逐渐形成“4-2-1”模式(双方父母、夫妻俩、一个孩子)，夫妻俩要供养4个老人，如果寿命增长，甚至有可能供养8个老人，这将是一个极其沉重的负担。更何况，社会竞争的加剧，年轻人将面临诸如住房、子女养育等经济压力，生活的重负和艰辛已经让他们苦不堪言，又谈何能力来为父母养老？
　　不难看出，养儿防老的古训实在有些过时.在不久的将来，恐怕多数的中年人面对自己年迈的父母和祖父母，会心有余而力不足。
　　政府买单
　　儿子指望不上，很多人又把希望寄托在政府身上，认为政府应当为自己的养老埋单。但事实上，政府所能提供的社会保险远远不能满足民众的养老保障。
　　据《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》预测，2050年，中国老年人口将达到4.2亿，占总人口近25%。另外一个数据预测称，到2025年，缴纳养老金的人数和退休金受益人数的比例将大大低于1。这就意味着，到2025年，我们可能还未进入发达国家行列，却提前进入老龄化社会。
　　未富先老的先天不足带来了很多问题：不论是国家还是个体养老保障的负担正日益沉重；老年医疗卫生消费支出的压力越来越大；传统养老方式已不能适应老龄化社会的要求。未富先老意味着靠过去那种传统的养老制度今后也许根本养不起那么多老人。
　　而事实上，目前政府所提供的社会基本养老保险的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口，且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。据测算，目前的基本养老保险的平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，而这样的收入只能维持基本的生活水平。
　　自我规划
　　要想过上有品质、有尊严的退休生活，就需要从年轻的时候就做好合理规划，在财力上做好充足的准备。
　　也许有的人会觉得在二三十岁的时候就考虑养老的问题，是不是太早？理财专家忠告，这样的想法是一个误区。
　　来看一个例子。如果一个人60岁退休，到时需要100万元的养老金，看看从不同的年龄段开始准备，差异究竟有多大。
不同年龄段筹备养老金需投入的金额
　　从表中可以看出，要达到60岁100万元养老金的目标，从22岁就开始准备的话，每个月只需拿出338元；如果到50岁才考虑的话，每个月的投入就增加到5466元，有很多人需要把每个月的全部工资都投入，甚至是每个月的工资投入了还不够，这就会大大影响当前的生活质量，导致入不敷出。 　　为什么同样的目标，在不同的时间实施差异会这么大？其实，这就是复利的魅力。越早开始，需要付出的金额就越少，对生活的影响也最小。所以，尽早开始准备退休金吧，它将决定退休生活的质量。
　　尽管我们难以对自己的生命和退休后的生活长度作出预计，但只要明白这段时光的精彩程度取决于退休前的准备程度这一道理，并为此做好财富的规划，财力上的准备，人生的后半程也将同样精彩。说到底，养老就在我们自己的手上。
六类养老工具的选用
　　富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划，还需要选择适合自己的养老工具。随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的工具也日益增多。总体上来看，可用来养老的工具大致可分为6类：社保、企业年金、商业养老保险、金融投资、以房养老、艺术品投资。
　　每一种养老工具都有其鲜明的特色，同时也不可避免地存在着缺陷，每个人需要根据自己的实际情况选择一种或几种适合自己的养老工具。
　　社保养老
　　社保养老是现代养老保险体系的第一支柱。通常的做法是，人们工作的时候，每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。目前，绝大部分企业都建立了基本养老保险制度。
　　由于社保低保障、广覆盖的特点，通常依靠社保金养老只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。据测算，基本养老保险的平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，所以，即使参加了基本养老保险，最好还是要通过其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退休后基本养老金的不足。
　　企业年金
　　企业年金是我国养老保险的重要组成部分，是现代养老保险体系第二支柱，指的是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险。我国于2004年5月1日才开始试行。虽然发展较快，但由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业数量还是很少。
　　最重要的是，企业年金实行最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件就是你所在企业已经开始运转了这样一个机制，你的公司愿意为你缴纳和规划企业年金。因此，这一项养老保障的选择难以掌控。
　　商业保险
　　目前，有养老功能的商业保险有很多，大致可分为四种：传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。
　　传统型养老险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群；分红型养老险一般有保底的预定利率，但往往低于传统险，不过分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益；万能险大多有保证收益，一般在1.75%～2.5%，但是这个回报率只是针对扣除初始费用后的投资账户；投连险被称为基金中的基金，收益随资本市场变动而动，收益可能较高，但波动性也比较大，运作过程中可能出现亏损，收益和风险由投保人100%享受或承担。
　　总的来说，由于退休养老的特殊性，在选择商业保险时应坚持以稳健为主、降低风险、实现保值增值为主要目的。
　　金融投资
　　金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老方式。可供选择的工具很多，一部分属于有固定收益的品种，如银行各类存款、人民币理财产品、外币理财产品、国债等，这类产品的优势是至少可以保本，但平均收益不会太高。
　　另外一部分属于风险与收益成正比的品种，如股票、基金、期货、权证等。对于以养老为目的的投资来说，一些稳健型的投资品种应该是首选，如基金。而基金也随风险收益的不同分为货币型、偏债型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每个人应根据实际情况进行搭配。由于养老金的储备是一个长期的过程，专家建议投资者最好采用定期定投的方式来实现，因为可以均摊成本，从而降低风险，符合养老金稳健的特点。
　　最近有一些基金公司推出了生命周期基金，这类基金中股票投资比例会随着年龄的增长而不断下调，对于倾向于依靠基金养老的人群来说，也是一个不错的选择。
　　以房养老
　　在经济条件良好的青壮年时期，购置一套或几套住宅、商铺或写字楼，等到年老退休的时候，既可以出售房屋获取房价增长的利润来养老，也可以利用租金回报来补充自己的养老组合，这种以房养老的方式正在成为很多富裕人群的选择。
　　同时，一些只有一套房的老年人也有相应的方式，如住房反向抵押贷款。该方式通过将老人名下的房产抵押来获取金融机构的贷款用于养老，而金融机构通过出售住房收回贷款。
　　以房养老需要丰厚的资金支持，同时，较其他投资方式来看，房产的变现能力也稍弱。在目前房价存在下跌趋势的情况下，选择以房养老的方式更需注意入场时机，防止高位接盘，影响养老金的储备。
　　艺术品投资
　　随着收藏热的不断升温，艺术品投资也开始进入大众的视线，逐渐成为一些人养老的选择。资金丰厚的人选择字画、古玩、红木家具等投资，普通民众则青睐邮票、纪念币、纸币甚至茶叶这些资金占用量不大，升值空间却很大的小项目。
　　但一般来说，艺术品投资是有行业和知识挡板的，因此，在进入某一行业前必须有一定的知识和经验储备，否则就很容易赔了夫人又折兵。专家建议，艺术品投资要“黄豆子选熟的捡”，因人而异。
　仅凭社保能养老吗
　　大概很多人都规划过自己的退休生活：衣食无忧、含饴弄孙、周游世界、悠闲自得……可是大多数可能并不清楚，要过上这样的退休生活需要多少钱才够。
　　退休的无奈
　　老夏今年65岁，5年前退休,和老伴的每月退休金总计能拿到3500元，没有其他的收入来源，基本是量入为出。积蓄大部分为儿子买房了，只留了5万元的救急钱，没想到老伴的一场病，花完了5万元，还“欠”了儿子1万元。
　　老夏是中国很典型的父母代表，一生很少为自己考虑，却时刻想着儿女。其实在目前的社会状况下，老夏的这种观念应该有所改变，退休后医疗费用的支出会逐年上涨，身边必须留有一笔钱作为医疗基金。
　　因为老夏目前没有什么积蓄，目前最重要的是积累一笔紧急备用金，金额至少3万元。
　　社保能领多少钱
　　目前，中国的养老体系是由社会基本养老保险、企业年金、个人储蓄3部分组成。由于各种因素的制约，能够享受企业年金的职工还不是很多。而社会基本养老保险是目前最基本的，也是覆盖面最广的养老方式。
　　我国的社会基本养老金制度为社会统筹和个人相结合的方式。企业缴费计入社会统筹部分，用来支付基础养老金；个人缴费计入个人账户，用来支付个人养老金。个人退休后从政府那里领取的养老金也是由这两部分组成：基础养老金和个人账户养老金(只考虑新人)。具体计算方法为：
　　基础养老金＝当地上年度月平均工资+本人指数化月平均缴费工资×缴费年限×1％
　　个人养老金＝个人账户至退休时累积储蓄额/ 计发月数(50岁退休时计发月数为195，55岁退休为170，60岁退休为139)
　　我国领取国家基础养老金的最低缴费年限为15年。那么，到退休的时候，能够从社保那里领到多少钱呢？举个例子来看一下。
　　王强今年30岁，目前月工资3000元，是社会平均工资，工资年增长2％，年投资回报率3％，60岁退休。王强到60岁的时候，他的个人账户共积累177380元，到那时社会平均工资涨到了5434元。
　　基础养老金＝(5434＋5434)/2×30%＝1630.2元
　　个人账户养老金＝177380/139＝1276元
　　养老金总计2906.2元
　　乍一看，王强领到的养老金和现在的工资差不多，并不算少，但是如果按照3％的年通胀率计算，那时的2906.2元只相当于现在的1197元。可以设想，在目前的生活水准下，1197元能过上什么样的生活？客观地说，这样的收入只能维持最基本的需求。也就是说，政府提供的社会养老金离大多数人规划中的退休生活还有很大缺口。
　　养老缺口算一算
　　到底需要多少钱，才能让我们过上理想中的退休生活，这个答案可能因人而异。
　　单身一族
　　小刘今年刚大学毕业，月工资2500元，每月都不够花，没有任何资产，他认为按照目前的消费水平，一个人最起码3000元才能够保持一定的生活水准。单位按照实际工资水平给员工上四险一金。 小刘对自己的未来充满信心，预计以后每年的工资增长率为5％。小刘打算55岁就退休，他可不愿意自己的退休生活像父母一辈，处处计算着过日子。
　　假设小刘的指数化月平均缴费系数为1.2，退休时领取养老金为：基础养老金2661元，个人养老金1344元，总计4006元。为了维持现在的生活质量，55岁时每月的花费为9224元，每月的缺口至少在5218元。小刘还有35年的退休生活，退休后投资回报率为2％，不计算医疗费用，总计缺口为265万元，也就是说，小刘必须在他55岁的时候，攒够265万的金融资产才可以过上他所希望的退休生活。
　　三口之家
　　赵新今年35岁，是一位私营企业主，妻子是家庭主妇，家庭年收入为50万元，夫妇俩都按照当地最低缴费工资上了四险。目前家庭月支出为12000元(孩子费用除外)，预计60岁退休，希望保持生活质量，目前的家庭金融资产主要为孩子留学做准备，退休费用需要重新积累。
　　假设赵新夫妇俩的指数化月平均缴费基数为0.7，夫妇俩每人的可领取的退休金为1334元，两人共计2668元，而为了维持现在的生活质量，55岁时每月的花费为22993元，每月的缺口至少是20325元。赵新离退休还有35年的时间，退休后投资回报率为2％，不计算医疗费用，总计缺口为1027万元。
　　不惑之年
　　孙伟今年46岁，是一位工程师。儿子22岁，大学毕业刚开始工作，基本能自立。孙伟夫妇不希望在自己年老的时候拖累孩子，所以目前最要紧的是解决养老问题。孙伟查看了家庭的资产状况，目前有住房一套，为单位的福利分房，金融资产30万元，其中有20万元他们打算给孩子结婚用，剩下的10万元作为养老基金。孙伟夫妇所在的单位是国有性质，因此工作很稳定，基本的社会保险都有。孙伟可以在60岁的时候退休，到时候夫妇俩共计能领取养老金3000元。夫妇俩都属于是节约惯了的人，目前基本生活费为每月2500元。
　　孙伟60岁时，生活费上升到3781元，整体缺口不大，每年为9378元，总计缺口34万元。孙伟夫妇如果提高生活质量500元至每月花费3000元，60岁时养老缺口就增加至46.2万元。
　　(以上案例均以年通胀率3%，社会平均工资为3000元，最低缴费工资为1500元，年增长2％，投资回报率3％，人的寿命为90岁来算)
退休适龄规划
　　从理论上讲，任何一个产品只要具备收益性和流动性都可以作为养老基金的筹备工具，如各类金融产品、房地产、古董、外汇、黄金等都可以用来筹集养老金，用由此带来的利益作为抵御通胀的利器。现以金融工具为例，介绍不同年龄段的组合，每个人的基本财务状况以及未来期望不同，适合每个人的投资组合就会不同。
　　不同年龄段资产组合
　　家庭状况 单身贵族 三口之家 不惑之年 退休一族
　　年龄 22～30岁 30～45岁 45～60岁 60～90岁
　　股票类 70％ 50％ 30％ 10％
　　固定收益类 10％ 30％ 50％ 60％
　　货币市场类 10％ 10％ 15％ 30％
　　其他 10％ 10％ 5％ 0％
　　注：其他为一些高风险的投资产品，比如金融衍生工具、公司股权等。
　　对于年轻的单身一族或者是刚步入婚姻的年轻人来说，他们离退休大约还有20～30年，建议采用进取的投资策略，选择高风险、高收益的产品，比如股票类产品(包括股票型基金)、金融衍生工具(期权、期货类)、公司股权类等，约占60％～70％。
　　对于30～40岁的三口之家来说，责任会重一些，但离退休时间还有15～25年，因此在养老金的筹备上，仍可以进取些，在股票类和金融衍生工具的比例上会低一些，可以适当投资一些固定收益类的产品，比如债券、信托、银行理财产品等。
　　年过不惑的人群，大多数子女已成家、家庭逐步进入空巢期，结余资产可以全部用来作为养老金的筹备，由于离退休时间不长，只有5～15年，应采用稳健策略，把大部分资产配置在固定收益类产品上，留出5％～20％投资在股票等风险比较高的产品上。
　　对于已经退休的人来说，最重要的是实现资产的保值，而非增值。因此保本类的产品的是首选，同时必须要考虑投资产品的流动性，如货币市场产品、债券型基金等，同时也可以配备不超过10％的资产在风险比较高的股票类产品上，以换取比较高的收益。
　　决定养老缺口的因素
　　从以上的案例可以看出，养老的缺口有多大，不是单一因素决定的，它至少由以下多方面的因素来决定：
　　通胀率。比如“三口之家”案例中，如果把通胀率从每年3％改为5％的话，总计缺口将由1027万元上升到1380万元；
　　离退休时间的长短。通常来说，如果目前消费既定，由于通胀率的存在，离退休时间越长，退休时所需的生活费会越高；
　　退休后生活时间的长短。人的寿命越长，所需的养老费用越高；
　　投资回报率。投资回报率越高，所需的本金越少，当然投资策略的选择，必须符合本人的实际需求；
　　社会养老保险领取金额。领取金额越高，要准备的退休费用就越少。
　　如何借基金养老
　　金融投资中，通过绩优基金投资股市，长期收益最高，不失为筹划养老金的一种有效途径。
　　如果遇上美国1973～1983年那样的10年熊市，投资基金岂不是无法保本？据统计，美国道琼斯指数近50年来保证不会亏损的投资期限至少是10年，美国1973～1983年10年不赚钱是极为极端的情况，中国股市目前不亏损的下限是5年。投资的期限越长，亏损的概率就会越小。若你储备养老金投资基金的期限为20多年，这也是几乎能确保你的投入稳赚不赔的关键。
　　定投让你拿得住
　　为什么强调定投，而不是凑足一笔钱后整笔投入呢？定投均摊成本、降低风险的作用还是其次，最重要的是要让你拿得住。普通投资者在投资基金储备养老金时最难的问题是难以坚守，他们往往缺乏选时的能力，更难忍受单笔投入在熊市中的巨额亏损，导致要么赎回，要么陷入选时怪圈，疲于奔命而无法坚持。定投每次投入小，均摊成本使其在大熊市中也不会有大的亏损，投资者对其损失不会太敏感，因而能够拿得住。对养老金储备而言，拿住是最重要的。
　　灵活配置基金是首选
　　那该投资啥基金呢？如果你具有选时和选择绩优基金的能力，可以选择绩优基金公司在股票仓位设计上灵活度比较大(标准是股票仓位上限在90%以上，下限在30%以下)的基金，这种基金才有可能真正在熊市中通过大幅度减仓(比如到30%以下)，来规避资产损失。记得在退休前几年，一定要选择一个股市的相对高点，将该基金全部抛出或转入中低风险基金。
　　ETF有助控制不确定性
　　对于经常发生次级贷导致贝尔斯登、雷曼兄弟倒闭这种小概率事件的金融市场而言，20年是一个太长的时间，黑天鹅事件发生的概率也大大增加。中国基金业的历史还太短，很多考验还未经受，还远远没有产生经受过长期考验的基金常青的基金公司、基金经理或者基金，基金的业绩可能因公司、经理、市场、规模等任何因素的变化而发生巨变。这意味着在长期中选择符合以上标准的基金即使能够做到，也将是非常困难的一件事。
　　为了控制这种不确定性，指数基金特别是ETF基金可能是长期投资的不错选择。该类基金尤其是ETF完全复制指数，其业绩几乎完全不受基金公司、基金经理、基金规模变化的影响，完全跟随指数和市场的趋势运行。而正如上面所说，长期中指数的收益几乎是我们可以掌控的。
　　懒人选生命周期基金
　　如果没有选时和选择绩优基金的能力，怎么办？生命周期基金可能就是不错的选择。它几乎是专为缺乏基金投资知识的人设计的，其股票投资比例随年龄日益逼近退休而不断下调，非常符合越临近用钱风险越低的投资保本原理。这种基金的另一个好处是，如果你进入的日期得当，该类基金会在你退休时成为一只纯债型基金，退休后仍然可以当作组合基金持有。
　　定赎取用养老金
　　那退休后要用钱，基金如何处置呢？退休后原则上并不建议你持有股票型基金，最好全部转为债券型基金。取做生活费的方式，也最好是像支取年金一样定期定额赎回，或转换到T+0的货币市场基金中。
4种以房养老方式
　　中国的传统养老方式——养儿防老，是与住房密切相关的：父母把以房产为重要内容的财产交给子女继承，由子女承担赡养的责任。这可以说是中国式的以房养老模式，主要取决于子女的孝心和孝行。
　　传统的养儿防老目前已不能解决养老问题，市场经济意义上的以房养老应时而生。以房养老是从西方发达国家引进的一种新型的养老方式，指的是老人将自己的产权房出售、出租或者抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务。发展至今，在我国主要出现了4种典型形式，如下表所示。
　　租售换养
　　适合人群：城市居民拥有1套以上住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；城市居民对住房有较高升值预期、追求退休后高品质生活的中高收入者
　　以房养老最简单的形式，是把手中的房产出租或变现，以租售所得收入来作为养老金。在当前的高房价下，仅依靠此种方式即可轻松支付2位老人的养老支出。但前提是必须拥有1套以上的住房，而且该住房不存在儿女继承的问题。另有一些人对住房有着较高的升值预期而且手头比较宽裕，他们利用房产投资的方式来优化养老规划。
　　钟先生于离休的前一年在北京市二环附近买了一套120m2的房子，从2004年的7000元/m2飞涨到2007年的最高18000元/m2，一直是他的得意之笔。用钟先生的话说，单靠这套房子，无论租还是卖，都可以让他和老伴后半生衣食无忧。
　　对于钟先生来说，如果把房子出售，按照当前17000元/m2的市价，可获得204万元的差价款来补充养老金账户。以退休后30年的预期寿命和6%的年利率计算，平均每月可为养老金账户增加12000多元。如果出租，也可每月增加5000元左右。
　　这两种方式都属于自助养老的范畴。随着市场培育程度的提高，机构养老开始步入人们的视线。典型的是南京汤山温泉留园老年公寓于2005年5月推出的“以租换养”模式。老人将房产交给养老院出租，而自己入住相应的养老院，由养老院工作人员负责老人的生活起居，身故后房产归养老院所有。这开创了我国新型养老模式的先河，引起了社会各界的广泛关注。但是由于多方面原因，汤山温泉模式作为一个典型个案失败了。
　　以大换小
　　适合人群：大中城市仅拥有1套较大住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；大中城市退休后追求高品质生活的中等水平收入者
　　以大换小的方式可以是出售也可以是出租。对钟先生来说，如果购入60m2的商品房，按照当前17000元/m2的市价，可获得102万元的差价款来补充养老金账户。以退休后30年的预期寿命和6%的年利率计算，平均每月可为养老金账户增加6000多元。如果出租，租入60m2的商品房，以当前的出租价格，也可每月增加2000元左右。
　　典型的机构参与模式是寿山福海国际养老服务中心和中大恒基房地产公司于2007年10月在北京石景山联合推出的“养老房屋银行”。养老房屋银行由政府主办，凡年满60岁以上入住养老服务中心的空巢老人，可以将原住房委托给养老房屋银行的房产运营方出租，所有租金用于抵扣老人在养老中心产生的相关费用，所需费用多退少补。这种模式与出租型的以大换小没有明显差别，只是由于机构的参与，所谓的“小”变成了养老中心。
　　售后返租
　　适合人群：大中城市仅拥有一套拥有住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；大中城市退休后追求高品质生活但不愿意搬离原住处的中等水平收入者
　　售后返租又称“以房自助养老”，然而实际并不是自助养老方式，而是由机构主导，最早由上海公积金中心于2007年5月推出。具体模式是，凡65岁以上的老人，通过将名下的房产出售给公积金管理中心，可一次性收取房款，然后用手中的资金向公积金管理中心重新租住这套住房，租期由双方约定，租金与市场价等同并一次性付清。租期届满，如果老人还健在，续租的租金全免；如果老人在租期内去世，剩余的租金归老人的遗产继承人。
　　以钟先生为例，如果采用以房养老的方式，可一次性收取房款204万元，然后按照30年的租期、6%的年利率、每月5000元/月的租金一次性向公积金中心支付83.4万。以120.6万元的差价款来补充养老金账户，则平均每月可增加7000多元。
　　倒按揭
　　适合人群：大中城市拥有住房且该住房不需子女继承或无子女继承的中低收入者；大中城市退休后追求高品质生活的中高水平收入者
　　倒按揭又称“住房反向抵押贷款”，是西方发达国家采用的主流模式。在中国，倒按揭这一概念于2003年首次提出，近年来逐步受到人们的重视。孟晓苏在幸福人寿几年来大力推动的倒按揭，是专为以房养老设计的险种。该险种的投保人要求是62岁以上的老年人。投保人将房屋产权抵押给保险公司，保险公司按月向投保人支付给付金，直至投保人亡故，保险公司收回该房屋销售、出租或拍卖。给付金的计算是按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按平均寿命计算，分摊到投保人的预期寿命年限中。即：每月给付金额＝(房屋现值−房屋折损−房屋增值预期−保险公司预支贴现利息)/[(预期寿命−投保时寿命)×12]。
　　举例说明。王先生，62岁，经评估房屋现价150万元。按我国男性人均寿命71岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为10年。10年后房屋折损30万元，房屋与土地增值预计20万元。保险公司扣除预支贴现利息38%(按年息8%计算)，按62%计算给付额为86.8万元。将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，张先生每月可以得到7233元。
　　孙大妈的老伴常年有病，老俩口的退休金加在一起每月才1800元，日子过得紧巴巴的。两个儿女都刚刚成家买了房，经济上也不宽裕。这一天，孙大妈听邻居说起有地方可以办倒按揭，就指望上了家里两居100m2的房子。
　　遗憾的是，虽然呼声很高，但由于观念差异、制度障碍、市场成熟度低和存在技术难题等原因，倒按揭在我国迟迟未能推出，孙大妈的失望可想而知。
收藏为养老锦上添花
　　养老，是绝大多数人生命过程中一道怎么也绕不过去的命题。然而，如何在赚钱能力较强时，为自己的晚年筹措到吃饭钱、救命钱和维护人格尊严的钱，以达成终身快乐的财务目标，除了各种主流理财方式，还可以在玩文化、玩历史、玩收藏的唯美追求中，积累财富，增值财富，为自己攒足养老金。
　　养老要打好地基
　　养老，实际上是一个家庭资产的战略性配置问题，其到期可支配收入必须具有计划性、可预见性、流动性和抗风险性。因此，社会基本保险、储蓄性商业养老保险、医疗健康保险特别是重大疾病保险，这些基础都应该打牢。然后，在这个基础上再将个人和家庭中的余钱剩米，去玩艺术品投资，以在怡情养性中提高晚年生活的品质。
　　艺术品投资是一种风险投资，这个市场总是循着繁荣——衰退——萧条——复苏周而复始运行的。“盛世文物，乱世饥民”，讲的就是这个道理。这也就是说，它的收益具有不确定性，受制于宏观经济的基本面和市场自身运行规律的约束。当市场处于繁荣期时，精美的艺术品不但成交顺畅，还能卖个好价钱。而市场处于衰退和萧条期时，即使是好东西，也难卖个好价钱。因此，艺术品投资在养老计划中，不应归属于基础性养老的范畴，只能起到锦上添花的作用。
　　投资品种选熟悉的
　　艺术品投资是一种金钱的博弈与智慧、学识的较量。这就如同看大戏一样，内行看门道，外行看热闹，弄不好就可能鸡飞蛋打，赔了夫人又折兵。因此，艺术品投资应“黄豆子选熟的拣”，因人而异。
　　字画流动性差
　　对字画爱好者而言，如果独具慧眼，具有较高的字画鉴赏水平，将处于成长期的优秀中青年书画家及其优秀作品作为投资主打，就具有一本万利的功效。潜力好的画作一般也就值千元左右，高的也就四五千元。而被市场发掘、炒作、聚焦后，一幅画作没有二三十万是拿不下来的，颇有洛阳纸贵的味道。
　　投资书画作品主要有投资失败风险。比如用高价买了伪品、赝品；投资的作者是扶不起的阿斗，几十年过去了，怎么也长不大。还有流动性风险，字画投资是长期投资，并且它的变现性较差，需用钱时难以救急，或好东西买了个贱价钱。因此，通过字画投资以积累养老金，应注意两点：一是做自己熟悉的事；一是必须保留一部分养老金的流动性。
　　古玩要有眼光
　　它的成败取决于艺术鉴赏力。眼光独到者，往往能够以极低的价格淘到真金，而外行则往往用天价买回了并不值钱的赝品。这种投资的风险，也主要是投资失败风险和流动性风险。当然，对于这个领域的行家来说，只要个人和家庭保持了一定的现金流量，筹措一份丰厚的养老金那只是小菜一碟。
　　邮票要控制比例
　　投资邮票门槛较低，比较适宜于中低收入家庭和个人。比如，面值6元的《邓小平诞辰100周年》小型张，目前一盒100枚在市场520元左右就可以拿回家，而单枚价格才4元左右。与此同时，邮票的价格弹性极大。当市场由衰退、萧条步入复苏，再走向繁荣以至高潮时，投资者有可能获取数倍的投资收益。而当市场由繁荣、高潮滑入衰退、萧条的轨道时，其投入资本也将面临大幅缩水。目前，这个市场正处于极度低靡之中，物美价廉的精品遍地都是。但是，市场何时起局，还取决于国家邮政的政策指引。作为养老性投资，这部分资本投入应控制在10%以内。
　　普通纪念币不宜多
　　投入资本可大可小，价格弹性极大。目前市场上10元以下的普通纪念币遍地都是。普通纪念币的市场运行周期与邮票同步，并与邮票市场具有一荣俱荣、一损俱损的特点。目前这个市场尚处底部，投资者若选择一些发行量在1000万枚左右的人物币、生肖币，获取高额投资收益的几率较高。但必须有“打三年解放战争”的物质和思想准备。作为养老投资，这部分资产也不宜过多。
　　金银纪念币可随时变现
　　中国人民银行从1979年10月1日发行第一套金银纪念币始，到目前已发行1500多个品种。金银纪念币市场信息、价格透明、对称，中国私人理财网等专业报纸和网站的每日报价，与市场成交价格一致。同时，金银纪念币流动性较强，随时可以变现，以应养老时急时之需。
　　安全有保障
　　金银纪念币为国家法定货币，工艺先进，防伪性好，国家对铸造伪币犯罪打击严厉，因此是艺术品投资市场上唯一没有受到伪品、赝品冲击的一方净土。这为收藏者、投资者进入这个市场提供了安全保障，同时，金银纪念币好收藏和保管，到银行租、保管箱就可以了。
　　有效抵御通胀
　　金银纪念币以金、银、铂金等贵重金属为材质。一方面，它是精美的艺术品，价值不菲。另一方面，黄金、铂金、白银，在经济衰退，流通货币信用走低并贬值时，又可抵御通胀，实现私人资本保值。因此，家有一点金银纪念币，经济繁荣时，其艺术品价值凸现，可增加养老金积累；经济衰退时，其材质价值凸现，可安身立命。

      
         对于子女教育金的准备，世界第一大寿险公司AXA旗下子公司AXA金盛的“天才宝贝教育金计划”和“全方位二代保险计划”和“金生赢家二代投资连结保险”都是非常好的选择。
天才宝贝教育金计划
如果您的孩子还未满12岁，而您已经希望为他的大学及留学做规划；如果您对风险有一点承受能力，从而可以参加一些投资；如果您不希望孩子的教育金积累因您的意外而中断；那么，“天才宝贝教育金计划”无疑是您的最佳选择。
产品特色
·定期高额生存现金返还
·弹性投资，实现教育金安全快速增值
·豁免保险费功能，确保教育金积累不因投保人的意外而中断
·周年和终了双重红利，为教育金积累增添动力
·儿童身故保障直至22周岁，家人更安心
投保年龄
被保险人：30天至12周岁
投 保 人：20周岁至50周岁
投保举例
金爸爸为自己6个月的儿子选择天才宝贝教育金计划，保额5万元，年交保险费5,651.5元，交费10年，并在前5年每年追加投资2万元。
金爸爸DIY的金宝宝海外教育方案(按假定较高净回报率计算)：
● 自高中(15-17岁)起，每年可提取8,000元作为学费，共三年
● 加拿大留学（18-21岁）：每年各提取5万
● 海外继续深造（22岁）：约22万
● 金宝宝可同时享有身故保障5万(4岁前按比例赔付)+105%个人账户价值+终了红利
● 此外，若金爸爸在交费期间发生不幸，我们将豁免余下的年交保费，让金爸爸的爱得以延续。

全方位二代保险计划

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产品特色
·每三年高额现金返还直至合同终止(15年交)
·定期交费,终身保障
·生存现金与周年红利自动投资，分享资本市场增值机会
投保年龄
30天至60周岁
投保举例
金先生有一个1岁的男宝宝，他为宝宝选择了全方位二代保险计划，作为对孩子一生的关怀。他选择了保额5万，交费15年，年交保费4,947.5元，并在前5年每年追加2万元。这样，按照假定中等回报率计算，金宝宝可享受的保险利益如下：
7-12岁读小学，每年提取3,000元；
13-18岁读中学，每年提取5,000元；
19-22岁读大学，每年提取10,000元，作为宝宝的教育金；
23岁，金宝宝大学毕业，提取5万元，作为宝宝的创业基金；
30岁，金宝宝结婚，提取5万元，作为宝宝的婚嫁金；
60岁，金宝宝退休，提取80万元，作为养老金；
若金宝宝生存至100岁且合同有效，金宝宝将可以得到5万元的满期金，以及约85万的个人账户价值，为百岁鹤寿增添喜庆。
若在合同有效期内金宝宝身故，身故保险金=5万+105%个人账户价值
金生赢家二代投资连结保险
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·教育金领取时，支配更自由
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·长期投资，可享受续保奖励
投保年龄
30天至70周岁
投保举例
金先生有个两岁的男宝宝，他为宝宝选择了金生赢家二代投资连结保险作为宝宝的教育基金，保额5万，每年交费约1万元。
1. 从宝宝7岁开始领取
√7岁-12岁，读小学，每年领取3,000元。
√13岁-18岁，读中学，每年领取5,000元。
√19岁-22岁，读大学，每年领取10,000元。
2. 到宝宝27岁，一次性提取全部账户价值，作为购房基金或婚嫁金，按照中等收益测算，约可领取33万元，合同责任终止。
3. 身故/全残保障 = 保额+105%个人账户价值。